Долги за квартиру и алименты помешают взять кредит: ЦБ предложил изменить правила

Долги за квартиру и алименты могут повлиять на решение банков, когда граждане захотят взять кредит или оформить ипотеку. ЦБ предложил изменить правила оценки заёмщикоов.

Центральный банк России предложил расширить перечень обязательств, которые финансовые организации принимают во внимание при оценке платёжеспособности клиентов. Если инициатива будет реализована, долги за жилищно-коммунальные услуги и невыплаченные алименты смогут повлиять на решение о выдаче кредита. Таким образом, при рассмотрении заявки банки будут оценивать не только кредитную историю человека, но и неисполнение других финансовых обязательств.

Предложение содержится в плане развития финансового рынка на 2027-2029 годы. Регулятор считает, что сведения о задолженностях необходимо учитывать при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН). Этот коэффициент показывает, какая часть дохода заёмщика уходит на погашение обязательств. Чем выше нагрузка, тем сложнее человеку обслуживать новый долг без риска просрочек.

Сейчас наличие задолженности за коммунальные услуги само по себе не означает автоматического отказа в кредите. Часть таких сведений уже может попадать в кредитные истории, однако информация поступает не от всех поставщиков услуг. Отдельный законопроект, который в феврале 2026 года прошёл первое чтение в Госдуме, предусматривает получение бюро кредитных историй данных Федеральной службы судебных приставов о неоплаченных обязательствах, включая долги за ЖКХ, связь и алименты.

Инициатива ЦБ идёт дальше: регулятор предлагает не просто сделать информацию о долгах доступнее, а учитывать её непосредственно при расчёте долговой нагрузки. При этом речь идёт о задолженностях, по которым открыто исполнительное производство у приставов. Обычная задержка оплаты коммунального счёта не должна автоматически становиться основанием для отказа в займе.

Масштаб проблемы серьёзный. По данным, приведённым в материалах к инициативе, в начале года насчитывалось около восьми миллионов исполнительных производств по долгам за коммунальные услуги. Совокупная задолженность за ЖКХ оценивалась в 850 миллиардов рублей, а долги по алиментам достигали 250 миллиардов рублей.

Однако у нового подхода есть и обратная сторона. Если при рассмотрении заявки банки начнут учитывать долги, которые заёмщик не смог выплатить из-за нехватки средств, часть людей может лишиться доступа к обычным кредитным продуктам. В такой ситуации некоторые клиенты рискуют обратиться в микрофинансовые организации, где стоимость займов зачастую выше.

Ещё одна проблема - актуальность данных. Даже после погашения долга сведения об исполнительном производстве могут обновляться с задержкой. Если информация не будет своевременно исправлена, человек рискует получить необоснованный отказ в кредите или ипотеке.

Пока предложение ЦБ не означает, что банки уже обязаны применять новые правила. Регулятор предлагает изменить подход к оценке заёмщиков, а конкретные условия реализации инициативы ещё предстоит определить.