ЦБ намерен ограничить рост ежемесячного платежа по ипотеке
Центробанк России намерен ограничить рост ежемесячного платежа по ипотеке более чем на 20% в год. По таким кредитам банки должны будут формировать дополнительные резервы. Об этом говорится в проекте регулятора.
ЦБ намерен ограничить выдачу ипотеки от застройщика, по которой заемщик в течение льготного периода платит небольшой ежемесячный платеж, после окончания которого плата за кредит резко повышается. Эта схема несет риски, указывает регулятор и планирует ужесточить выдачу таких кредитов.
«Новые схемы в ипотеке предполагают небольшие размеры платежей первые один — пять лет кредита (льготный период) с более чем двукратным ростом в дальнейшем. При этом также завышается цена квартиры. Резкий рост месячного платежа в будущем повышает риски дефолта заемщиков после окончания льготного периода (step-up риск). Рефинансирование для них может быть недоступно или ограничено, так как долг за квартиру может превышать ее рыночную стоимость», — говорится в документе.
Существующая норма 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», ограничивающая выдачу кредитов по заведомо нерыночным ставкам, где есть завышение цены квартиры, не описывает подобную ситуацию, потому что из-за повышенной ставки после льготного периода полная стоимость кредита (ПСК) фиксируется в договоре на рыночном уровне, уточняет ЦБ.
«Решение: повышаются резервы для банков, выдающих ипотеку, предусматривающую рост ежемесячного платежа более чем на 20% в год. Общий срок льготного периода ограничивается тремя годами. Если в течение первых трех лет с момента выдачи ссуды хотя бы один платеж по графику превышает средний платеж за предыдущие 12 месяцев на 20%, резерв увеличивается на 50 п.п. Последующие (после трех лет с момента выдачи) увеличения платежей также наказываются резервом до +50 п.п.», - говорится в проекте.
Данная норма вступит в силу спустя 30 дней после официального опубликования указания и будет применяться только к новым ипотечным выдачам.
В ЦБ ожидают, что влияния на резервы и достаточность капитала банков не будет, поскольку норма будет примениться только к новым кредитам. При этом с учетом размера надбавок к резервам данные меры носят запретительный характер, указал регулятор.
С отменой всеобщей льготной ипотеки под 8% годовых на рынке появилось много маркетинговых акций, которые завышают цены на жилье и несут риски для потребителя. По оценкам ЦБ, половина выдач в рыночной ипотеке — это маркетинговые акции, которые не всегда выгодны покупателям жилья.
Но с 1 января в России должен заработать ипотечный стандарт, который ограничивает выдачу некоторых подобных схем. В частности, документ вводит запрет на ипотеку с субсидированной ставкой, которая приводит к завышению цены квартиры, ипотеку с аккредитивом и кешбэком.