Деньги из машины. Какими будут цифровые рубли в России

Госдума готовится принять во втором чтении пакет законопроектов о цифровом рубле. Это произойдет в конце апреля или в начале мая, после чего Центробанк запустит тестирование цифрового рубля с участием реальных людей и предприятий. По просьбе aif.ru эксперты объяснили, зачем России это новшество.

Электронный кошелек

После двух лет технической подготовки и разработки законодательной базы, будут опробованы операции между физическими лицами, а также платежи в торгово-сервисных предприятиях. Выпускать и вести учет цифровых рублей будет ЦБ, а не коммерческие банки. Это делает цифровые рубли непохожими на безналичные деньги на банковских счетах.

«Цифровой рубль станет третьей формой денег — наряду с наличными и безналичными рублями, — рассказал aif.ru глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. — Можно будет открыть себе специальный кошелек и расплачиваться цифровыми рублями. В отличие от безналичных денег, для обработки таких платежей не нужно использовать банковские платежные системы, а это очень важно в условиях санкций против нашей страны».

Цифровой рубль еще до своего запуска оброс множеством мифов, которые вызывают у россиян опасения. По словам Аксакова, возможность ЦБ отслеживать все цифровые платежи нужна для повышения эффективности финансовой политики государства и борьбы с коррупцией, а вовсе не для того, чтобы ограничивать свободу граждан.

Распределенный реестр

Технически каждый цифровой рубль — это уникальный цифровой код, но это единственное, что роднит его с криптовалютами. В отличие от них, он централизованно выпускается Центробанком РФ, а управляется — с помощью специального электронного кошелька на платформе, разработанной ЦБ. Анонимности владельцев кошельков для государства не будет, зато права граждан на их цифровые деньги будут хорошо защищены.

«Цифровой рубль работает на технологии распределенного реестра, а цифровые деньги — это записи в таком реестре, — говорит профессор департамента бизнес-информатики Финансового университета при правительстве РФ Борис Славин. — Безнал это тоже запись в электронном реестре банка, но технология распределенного реестра резко повышает надежность всей системы, оставляя злоумышленникам очень мало шансов ее сломать. Даже если они уничтожат часть данных, информация о цифровых деньгах останется доступна в других копиях реестра».

Хотя коммерческие банки имеют серьезные системы защиты, мощная кибератака способна остановить их работу и тем самым лишить людей доступа к их безналичным деньгам, пояснил профессор. Скорее всего, в итоге информация о банковских счетах будет восстановлена, но на это может потребоваться длительное время. Цифровые рубли выглядят надежнее, потому что не зависят от проблем у отдельных банков.

«Для совершения операций с цифровым рублем людям потребуется установить на смартфон электронный кошелек, который будет подключаться к платформе ЦБ, — добавил Борис Славин. — Это не понравится тем, кто недолюбливает современную технику. Но сегодня смартфонами пользуются даже пенсионеры, и с каждым годом актуальность этой проблемы уменьшается».

Цифровая пенсия

Ожидается, что цифровыми рублями можно будет платить даже в ситуациях, когда пропало подключение к интернету. Главное, чтобы на смартфонах участников сделки не села батарейка. Электронные кошельки обменяются информацией о платеже, и отправят информацию в Центробанк, когда подключение к сети будет восстановлено.

ЦБ сможет не только отслеживать все платежи цифровыми рублями, но и программировать их на определенные действия, правда на первом этапе открытого тестирования этого не предусмотрено. В правительстве допускают, что когда-нибудь начнут платить цифровыми рублями пенсии и другие социальные выплаты, но до этого момента пройдут годы.

Согласно материалам ЦБ, пополнять цифровые кошельки и переводить цифровые рубли обратно в безналичные деньги можно будет без ограничений. Один цифровой рубль по своей покупательной способности будет равен одному наличному или безналичному рублю. Покупки будут оплачиваться переводом с кошелька покупателя на кошелек продавца или компании. Однажды открытый кошелек будет работать, пока работает сам Центробанк России.

Хотя выпускать цифровые рубли будет только ЦБ, в открытии и пополнении электронных кошельков ему все-таки не обойтись без помощи коммерческих банков, отметил профессор Славин. На работу с людьми и обслуживание всей системы цифровых платежей потребуются огромные трудозатраты, и один ЦБ с этим не справится.

Для открытия кошелька нужно будет идти в ближайшее отделение коммерческого банка. Денег за это банкиры не возьмут, комиссий за переводы тоже не будет, но и проценты на цифровые рубли в кошельке начислять они не станут. Чтобы заработать, они постараются убедить клиентов оплатить какие-нибудь дополнительные банковские услуги.