Кирилл Царев, «Сбер»: «Хорошо, что появляются новые идеи и новые сервисы»

У вас сейчас в работе проект, близкий к воплощению, — оpen banking. Как я себе представляю работу этого сервиса? Вот, скажем, я клиент, у меня есть карточка «Сбера», есть также карточка, как теперь правильно говорить, Т-банка. Я открываю любое приложение и сразу вижу все свои счета. А если у меня есть карточка «Сбера» и ВТБ, то я не вижу сразу все свои счета. Все правильно? И зачем это нужно?

Кирилл Царев: На мой взгляд, это естественное развитие сервисов для клиентов. Сначала все соревновались просто в продуктах, потом в мобильных приложениях. Теперь важно, кто предоставит клиенту более удобный доступ. Рано или поздно нас ждет open banking, или правильнее будет сказать — open finance. Рано или поздно это станет доступно. И мне кажется, что те банки, которые переживают об этом больше всего, станут пионерами этого процесса.

Мы с коллегами из Т-банка договорились еще в прошлом году начать этот «пилот». Пока мы действительно еще пилотируем проект, потому что это принципиально новая сущность. Это и вопрос доработки наших мобильных приложений, и того, как будет выглядеть клиентский путь. Но в конечном итоге все верно: вы видите в приложении, например, «Сбера», карточку Т-банка или в Т-банке видите карту «Сбера». По сути, это ваш единый кошелек. Когда эта технология будет действительно массовой, то клиент сможет сам решить, в каком банке он хочет видеть свои сервисы, в том числе сервисы других банков.

То есть в итоге нам не надо будет иметь массу приложений, у нас будет одно приложение, в котором можно выбрать банк и туда без комиссии перевести средства, например?

Кирилл Царев: В данном случае вам даже не надо переводить, вы просто в этом приложении увидите карточки всех банков. Какая разница, с какого исполнять платеж?

Вы хотите сказать, что и условия у всех будут одинаковые, и что уже будет вообще все равно?

Кирилл Царев: Мы видим это на протяжении всей истории развития конкуренции в финансовой сфере. То есть сначала появляется какой-то новый продукт или сервис, у него есть определенная цена, клиенты готовы ее платить. Потом постепенно все игроки выводят такой же продукт, и начинается конкуренция по цене, а потом и цена выравнивается. Либо цена становится какой-то одной, либо какие-то сервисы вообще становятся бесплатными. В случае данного продукта я не могу уверено сказать, что это точно произойдет в течение двух или трех лет. Но тренд всегда такой, что постепенно за счет конкуренции предложение выравнивается.

То есть в конечной точке это видится как одно общее приложение для любых банков?

Кирилл Царев: Я бы сказал по-другому. В идеале это выглядит так, что каждый клиент выберет, в каком из банков ему удобнее выполнять те или иные операции. Сначала в приложениях появятся карты, а потом могут появиться депозиты или кредиты, но у разных банков разная продуктовая линейка с точки зрения широты и в каком-то смысле глубины. Поэтому у вас не получится так, что все банки будут предоставлять вам все виды услуг.

А мне вот понятнее, когда в банковском приложении у меня есть целый ряд дополнительных функций, связанных с платежами, с коммунальным счетом, еще с ИНН и так далее, чем коммунальное хозяйство со всеми банками сразу.

Кирилл Царев: Мне кажется, это хорошо, что появляются разные идеи. Разные участники рынка предлагают клиентам разный клиентский опыт. Какие-то из этих идей приживутся, какие-то нет. Но в любом случае из этой конкуренции, из этих идей рождаются новые сервисы. Мы сейчас выведем на рынок сервис, благодаря которому вы сможете собрать вокруг своего объекта недвижимости все платежи, вообще всю информацию. Сервисы разрастаются, и как будет выглядеть конечный клиентский опыт, мы не знаем. Я думаю, что каждый клиент сам определит для себя, как ему удобно.

На фоне всех этих очень быстрых усовершенствований, которые у нас сейчас происходят, чувствуется, как конкуренция между банками возросла, как синхронно и гораздо чаще они стали меняться. Причем это происходит у всех сразу просто как цепная реакция. То же с процентными ставками по депозитам или, наоборот, по кредитам. Но пока, конечно, поражают проценты по накопительному счету. Как известно, за длинные деньги, за депозит, который вы не можете без потерь забрать, всегда надо было платить больше процентов. Сейчас наоборот. Как долго продлится эта «аномалия»?

Кирилл Царев: Сейчас мы, например, сделали обычный вклад со ставкой 18%. Вообще, «Сбер» с конца мая повысил ставки по целому ряду вкладов, в том числе ставку по флагманскому вкладу «Лучший %» до 18%. Повысили и ставки по линейке «СберВклад», даем приветственную ставку 16% на три месяца при первом открытии накопительного счета. Каждый клиент сможет определить для себя оптимальную стратегию. Вы сами определяете, во что вы «верите» дальше.

Пока, мне кажется, банки пересматривают условия прежде всего исходя из того, как выглядит макропрогноз. То есть какие текущие доходности на рынке ОФЗ, какой примерно прогноз по поводу действий регулятора. В начале мая у рынка было ожидание снижения ставки, а значит, в целом удешевления в том числе пассивной базы. Поэтому в тот момент никто не был готов на относительно длинные сроки предоставлять высокие ставки по вкладам. Сейчас мы видим, что ожидания сдвинулись «вправо» и, как следствие, появилась линейка депозитов по более высоким процентным ставкам. Мы, со своей стороны, неделю назад как раз подняли ставки и по депозитам, и по накопительным счетам.

Я помню, когда в 2022 году ставку поднимали до 21% или до 22% по депозитам. Клиенты, кто в тот момент разместился по этой ставке, они получили определенную доходность, даже когда уже потом по накопительным счетам ставки снизились. Впрочем, даже тогда многие банки, в том числе и мы, понимали, что вряд ли высокая ключевая ставка будет долго, поэтому под такую ставку вы не могли эти деньги разместить на длинный срок.

К каким еще инструментам сейчас прибегают клиенты? В прошлом году продвигалась идея золота как альтернативы валюты. А золото падало при этом. Но за прошедший год оно очень хорошо выросло. Как ведут себя клиенты, не хотят ли они, например, закрыть позицию по золоту, продать, пока дорого? Есть ли у них такая возможность? Многие, конечно, спрашивают, а нельзя ли, чтобы банки обязательно покупали эти проданные ими золотые инструменты или слитки?

Кирилл Царев: У нас можно золото как купить, так и свободно продать. За январь — май клиенты купили более 3 тонн золота в слитках и более 1 тонны золота в инвестиционных монетах. Это на 10% больше, чем за аналогичный период 2023 года по слиткам и на 50% больше по монетам. На металлические счета клиенты купили 2 тонны безналичного золота, что эквивалентно показателям 2023 года.

А цена какая?

Кирилл Царев: Цена рыночная. Но важно, конечно, состояние слитка. Когда был повышенный спрос на золото, мы активно предлагали обезличенные металлические счета (ОМС). Если вы не хотите именно физическое золото, которое вы должны непременно держать в руках или под яблоню закопать, то ОМС ничем не хуже, а даже лучше. Вы используете его как инвестиционный инструмент. Покупаете-продаете прямо в приложении, не выходя из дома.

Мы всегда призываем клиентов к определенной диверсификации своих вложений. Есть разные инструменты, они все доступны, и нет необходимости делать ставку на какой-то один из них. Оптимально иметь часть накоплений в виде вкладов, часть в виде драгметаллов, а часть инвестировать. Мы видим, что растет спрос на длительное управление деньгами. Мы видим, что клиенты начинают понимать, что сложно каждый день отслеживать то, что происходит на рынке. Доверить деньги профессионалам — это тоже правильное решение. Помимо брокерских услуг, у нас есть целая линейка продуктов именно для доверительного управления. Но надо понимать, что это более долгосрочный формат инвестирования, потому что в эти бумаги надо заходить не на день-два. Красивая идея про спекулятивные продажи хороша в фильмах, ну или для сильно разбирающихся участников. И то она всегда сопряжена с большими рисками.

Какие в целом сейчас тренды в поведении клиентов в вопросе сбережений?

Кирилл Царев: Мы видим, что сбережения растут. Например, за прошлый год пассивы выросли в части именно сбережений физических лиц почти на 3 трлн рублей. И помимо того, что сбережения увеличились в объеме, что очень важно, увеличилось и количество клиентов. За 2023 год количество клиентов, которые пользуются сберегательными инструментами «Сбера», выросло на 1,7 млн. В этом году мы видим, что за пять месяцев прибавилось уже 3,7 млн клиентов. Мы также видим, что нет оттока с инвестиционных счетов. В целом доходы населения растут. Высокая ключевая ставка тоже стимулирует клиента задуматься о сберегательной модели.

Мы эту тему постоянно обсуждаем, она нас не покидает, но я на практике знаю немало людей, которые не только по финансовым причинам, а по стечению обстоятельств продали квартиру, но не купили новую, а положили деньги на депозит. Потому что депозит дает большую доходность, им дешевле снимать жилье, в проценте они меньше платят. А дальше идет все-таки сворачивание льготных программ постепенное.

Кирилл Царев: Мы пока не знаем итоговые параметры, которые будут действовать с 1 июля по льготным ипотечным программам. Но госпрограмма, скорее всего, уменьшится, это окажет определенное давление на рынок. При этом сейчас цифры не должны нас обманывать. Перед каждым изменением программы мы сначала видим существенный рост. И сейчас мы видим в мае большой спрос и ожидаем, что в июне тоже будет большое количество заявок на льготную ипотеку, потому что люди пытаются успеть в уезжающий поезд.

Этот поезд, он все время вот-вот отойдет, но никак не отходит. В этом состоянии уже где-то год с лишним…

Кирилл Царев: Уменьшается количество вагонов — программа корректируется. Сейчас, на наш взгляд, будет довольно существенная ее корректировка.

Какие главные перемены происходят? Потому что это затрагивает сразу многое. Во всей этой комбинации какие движения вы ожидаете стратегические?

Кирилл Царев: Первое: мы ожидаем сокращения объемов выдачи ипотеки, потому льготная программа будет в каком-то виде, но, вероятно, более адресная, чем была. И, в принципе, это правильно. Тут важно найти правильную меру. Не резко обрезать льготы, но при этом делать программу все более адресной, чтобы она была направлена прежде всего на поддержку тех слоев населения, которым программа действительно нужна и помогает. Второе — я думаю, что, пока будет сохраняться высокая ключевая ставка, мы будем, с одной стороны, видеть развивающуюся сберегательную модель. Но при этом та же обычная ипотека будет по-прежнему в определенной стагнации.

Как минимум до снижения цен на недвижимость.

Кирилл Царев: Тут вопрос, кто это снижение вам обеспечит. Потому что, если мы говорим про вторичный рынок…

Он и так внизу.

Кирилл Царев: Не совсем. Вы же берете среднюю цену. А средняя цена — это и новый дом, и дом, которому 30 или 40 лет. Вы хотите видеть разницу в том числе в цене между домом, который был сдан год назад, и домом, который построили 30 лет назад. Поэтому говорить, что есть прямо гигантский разрыв, не очень корректно. И прогнозировать существенное снижение цен я бы, наверное, не стал. Инфляцию тоже никто не отменял, и мы по-прежнему видим, что есть спрос на жилье. Обычный, не спекулятивный, не инвестиционный. Поэтому я думаю, что рынок в следующие полгода будет в состоянии некого ожидания, куда он качнется.

Мы видим сделки без госпрограмм по ипотеке, их существенно меньше, чем когда ключевая ставка была ниже, но они есть. Мне кажется, здесь самый позитивный сигнал в другом. Это говорит о том, что у нас рынок развивается довольно неплохо, что в зависимости от конъюнктуры меняется модель эффективных инструментов сбережений и расходов. Сколько-то лет назад люди покупали квартиры и считали, что это хорошая инвестиция. Теперь люди говорят о том, что надо вкладывать в депозиты или в ценные бумаги. Появились альтернативы. Если мы будем видеть, что есть другие инвестиционные продукты, обеспечивающие доходность, тогда частично уйдет инвестиционный спрос на квартиры. Потому что есть более простой способ вложить деньги с понятной доходностью.

Напоследок про импортозамещение: банкоматы и терминалы. Терминалов «Плати улыбкой» сейчас стало очень много.

Кирилл Царев: Терминалов с возможностью оплаты по биометрии сейчас уже более 600 тысяч, но самое важное, что в этом терминале собраны все способы оплаты: улыбкой, QR, картой, платежным стикером, смартфоном с помощью NFC. То есть мы собрали все в одном месте, чтобы клиенту было удобно. Весь софт, который внутри, — он полностью наш, мы все сделали самостоятельно. И на банкоматах последних тоже полностью наш софт, мы его тоже заменили.