Почему миллионеры никогда не покупают новые автомобили: правило 20-4-10
Вы когда-нибудь замечали: человек с реальными деньгами редко подъезжает к ресторану на машине текущего года выпуска. Зато менеджер среднего звена с кредитной нагрузкой в 60 процентов дохода меняет автомобиль каждые два года, как перчатки.
Это не случайность и не снобизм. Это финансовая математика, которую состоятельные люди усваивают раньше, чем начинают зарабатывать свои первые миллионы.
В основе их подхода лежит простое арифметическое правило, которое автодилеры ненавидят, а финансовые консультанты обожают. Оно называется 20-4-10. И если вы хотя бы раз брали кредит на машину, этот текст сэкономит вам сотни тысяч рублей.
Правило 20-4-10: математика здравого смысла
Формула выглядит пугающе просто, но за ней стоят годы статистики и тысячи разорившихся семей.
20 — это минимальный первоначальный взнос. Не 5, не 10, не «загоним старый автомобиль по трейд-ин». Ровно 20 процентов от стоимости машины вы должны отдать своими деньгами. Если у вас нет этой суммы — вы не можете себе позволить этот автомобиль.
4 — срок кредита в годах. Не 5, не 7, не «мы сделаем платеж комфортным, растянув удовольствие на 84 месяца». Четыре года. Потому что после этого срока вероятность поломок растет, гарантия заканчивается, а эмоциональная привязанность к машине вступает в конфликт с финансовой целесообразностью.
10 — максимум ежемесячных расходов на автомобиль. Не только платеж по кредиту, а все вместе: страховка, налоги, топливо, техобслуживание, шиномонтаж, мойка, парковка. Все это не должно превышать 10 процентов вашего валового месячного дохода.
Миллионеры не придумали это правило. Они просто заметили, что те, кто его нарушает, рано или поздно приходят к ним с просьбой занять денег.
Безжалостная математика амортизации
Теперь давайте поговорим о главной причине, по которой умные люди не покупают новые автомобили.
Новая машина теряет 20–25 процентов своей стоимости в первый же год. Не во второй, не после аварии, не когда пробег переваливает за 100 тысяч. В первый. Как только вы выехали из автосалона и пересекли невидимую границу между «новой» и «подержанной».
Возьмите автомобиль за 3 миллиона рублей. Через год он будет стоить 2,4 миллиона. Через два — 2 миллиона. Через пять — 1,2 миллиона.
600 тысяч рублей убытка за первый год. Это 50 тысяч в месяц. Полторы тысячи рублей в день. Вы платите эту сумму просто за то, что владеете новой машиной. Не за бензин, не за страховку, не за ремонт. Только за то, что она — новая.
Миллионеры не готовы платить этот налог на статус. Потому что они знают: через три года этот же автомобиль будет выглядеть точно так же, ездить точно так же, но стоить на 40 процентов дешевле.
Вопрос не в том, можете ли вы купить новую машину. Вопрос в том, готовы ли вы сжечь 600 тысяч рублей ради запаха нового салона.
Альтернативная стоимость: главный секрет богатых
Финансовые консультанты используют термин, который меняет сознание раз и навсегда. Альтернативная стоимость.
Допустим, вы решили сэкономить и купить трехлетний автомобиль вместо нового. Разница — те самые 600 тысяч рублей. Вы не тратите их, вы инвестируете. Даже под скромные 12 процентов годовых через 5 лет у вас будет 1 миллион 57 тысяч рублей.
Через 10 лет — 1 миллион 863 тысячи.
Через 20 лет — 5 миллионов 786 тысяч.
Вы не экономите 600 тысяч. Вы создаете 6 миллионов. Просто потому, что не поддались эмоции и не купили новую машину.
Это и есть мышление миллионера. Они смотрят не на ценник, а на упущенную выгоду.
Подержанный — не значит старый
Здесь важно понимать терминологию. Когда финансово грамотные люди говорят о подержанных автомобилях, они не имеют в виду «ведро с пробегом 200 тысяч и тремя владельцами».
Оптимальный возраст — 2–3 года. К этому моменту автомобиль уже потерял 30–40 процентов стоимости, но при этом:
-
Он все еще на гарантии (или гарантию можно продлить).
-
У него современные системы безопасности и мультимедиа.
-
Он выглядит актуально.
-
Все детские болезни конкретной модели уже выявлены и устранены предыдущими владельцами.
Вы получаете 90 процентов автомобиля за 60 процентов его первоначальной цены. Это не компромисс. Это рациональный выбор.
Скрытые преимущества, о которых не пишут в рекламе
Покупка подержанного автомобиля дает несколько бонусов, которые редко учитывают при поверхностном сравнении.
Страховка. Каско на новый автомобиль может стоить 100–150 тысяч рублей в год. На трехлетку — 40–60 тысяч. Разница — еще 50–100 тысяч в вашем кармане.
Налоги. В регионах, где транспортный налог зависит от мощности и возраста, трехлетний автомобиль может попадать в более льготную категорию.
Психологический комфорт. Первая царапина на новой машине — трагедия. Первая царапина на трехлетке — повод пожать плечами. Вы перестаете жить в состоянии «береги машину, сынок» и начинаете просто пользоваться транспортом.
Ликвидность. Автомобиль возрастом 3–5 лет продать гораздо легче, чем новый. У него сформирована рыночная цена, понятное состояние, предсказуемый спрос. Новую машину вы продаете всегда в убыток и с потерей лица.
Когда новый автомобиль все-таки оправдан
Миллионеры — не фанатики. Они не отрицают покупку новых автомобилей в принципе. Они просто сводят такие решения к минимуму и принимают их только при определенных условиях.
Долгосрочное владение. Если вы покупаете машину на 10–12 лет и не планируете продавать ее раньше, амортизация растягивается на такой срок, что первоначальные потери становятся менее болезненными.
Налоговые льготы. Для юридических лиц покупка нового автомобиля иногда позволяет оптимизировать налоги. Но это история про бизнес, а не про личное потребление.
Специфические потребности. Если вам нужен электромобиль с самой свежей батареей или автомобиль с автопилотом последнего поколения — выбора нет. Но таких ситуаций меньше, чем кажется.
Во всех остальных случаях миллионеры покупают подержанные автомобили. И спят спокойно.
Главный урок
Правило 20-4-10 работает независимо от того, покупаете вы новую машину или трехлетнюю. Оно не позволяет вам сесть в финансовую лужу, переоценив свои возможности.
Но истинная мудрость миллионеров лежит глубже арифметики.
Они понимают: автомобиль — это расход, а не актив. Он не приносит денег. Он не формирует капитал. Он не делает вас богаче ни на рубль.
Каждый рубль, потраченный на машину сверх разумного минимума, — это рубль, который не работает на вас. Который не инвестируется, не умножается, не создает пассивный доход.
Миллионеры не скупые. Просто они знают цену своим деньгам.
И когда вы в следующий раз будете выбирать между новым автомобилем за 3 миллиона и двухлетним за 1,8 миллиона, вспомните эту цифру — 600 тысяч рублей разницы. И спросите себя: что бы сделал с этими деньгами человек, у которого они уже есть?
Источник: https://dzen.ru/1777.ru
Читайте также:
- Что стало с Ижевским мотозаводом, на котором производили легендарные мотоциклы ИЖ
- Почему после распада СССР перестали производить мотоциклы? Разбираемся в вопросе
- Эти машины обесцениваются в разы быстрее остальных: в чем причина
- Кто и зачем кладет пластиковую бутылку под колесо автомобиля: что делать, если обнаружили под своим авто
- В - 30°С финны заводят машины легко и без прогрева: как им это удаётся
- Почему в Европе все паркуются передом, а в России наоборот: 3 неочевидные причины