Долговая отписка: банки отклонили 90% заявок на кредитные каникулы

Россиянам практически недоступны кредитные каникулы — в первом полугодии банки отклонили девять из 10 заявок, выяснили «Известия». То есть механизм, который масштабировали на всех граждан в этом году, по сути, не заработал. В основном каникулы не оформляют, поскольку размер ссуды превышает установленный максимум, объяснили в ЦБ. Сейчас порог по автокредитам — 1,6 млн рублей, а по потребительским — 450 тыс. Что делать, если отказали в послаблениях по выплатам, и как в условиях высоких ставок работают программы реструктуризации отдельных банков — в материале «Известий».

Почему могут не дать кредитные каникулы

За первые шесть месяцев 2024-го банки отклонили 90% заявок на кредитные каникулы, следует из данных регулятора («Известия» их изучили). Клиенты получили отказы по 163 тыс. обращений из 181 тыс.

Подавляющее большинство отказов связано с тем, что размер ссуды превышал установленный в законе максимум, объяснили в пресс-службе ЦБ. Там уточнили: по этой причине финансовые организации отклонили 89% заявок на кредитные каникулы в I квартале 2024-го и 88% — во II. В послаблениях также могли отказать, если жизненная ситуация заемщика не признавалась трудной по закону.

Постоянный механизм для получения кредитных каникул по потребительским кредитам заработал с этого года. Заемщик может обратиться за отсрочкой в погашении ссуды один раз за время ее действия при снижении своего дохода и один раз — если он пострадал при чрезвычайной ситуации. В первом случае человек получит послабление, если его доход снизился за последние два месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем предыдущего года.

Приостановить платежи клиент может на срок до шести месяцев. За время действия каникул не начисляются штрафы, а банк не вправе взыскать предмет залога. При этом обратиться за такой отсрочкой заемщик может только в том случае, если размер кредита не превышает установленный правительством максимум. Сейчас действуют такие пороги:

не более 1,6 млн рублей по автокредитам,450 тыс. рублей по другим потребительским ссудам,не больше 150 тыс. рублей по кредиткам.

В России также с 2019 года действует отдельная программа — ипотечные каникулы. Заемщик может получить такое послабление, если попал в трудную жизненную ситуацию, например потерял работу или стал нетрудоспособным более чем на два месяца. Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей. Человек может отсрочить платежи на срок до полугода. Однако приведенные выше цифры по отказам ипотечные каникулы не затрагивают.

По другим видам займов до этого года действовали временные разрозненные госпрограммы, которые позволяли получить отсрочку по платежам. Изначально власти ввели механизм кредитных каникул в 2020 году для поддержки россиян в период пандемии COVID-19.

В марте 2022-го эту меру возобновили из-за осложнения экономической ситуации на фоне антироссийских санкций. Тогда за каникулами могли обратиться клиенты, которые оформили ссуду до весны 2022 года.

При этом на конец июня 2023-го процент одобренных заявок по кредитным каникулам достигал 34%, следует из данных ЦБ.

А уже в первом полугодии 2024-го эта доля составляет только 10%. Это связано с несколькими причинами. Во-первых, механизм пока недостаточно отлажен, рассказала ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Во-вторых, максимальные пороги выглядят заниженными и не учитывают инфляцию, подчеркнула эксперт.

Лимита часто не хватает, даже несмотря на то что с 2024 года власти повысили максимальный размер займа, по которому можно взять каникулы — по сравнению с тем, что был установлен по предыдущим программам, напомнил основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. По потребкредиту его подняли с 300 тыс. до 450 тыс., а по автокредитам — с 700 тыс. рублей до 1,6 млн. А, например, средний размер ссуды на новую машину сейчас составляет 1,9 млн рублей, добавил Алексей Тараповский.

Что делать, если отказали в кредитных каникулах

В целом заемщики стали чаще обращаться за кредитными каникулами — из 181 тыс. заявок с января по июнь этого года 105 тыс. пришлись на II квартал, следует из данных Центробанка.

На фоне роста кредитного портфеля повышается и спрос на реструктуризацию ссуд, пояснили «Известиям» в пресс-службе ЦБ.

В Сбербанке фиксировали стабильный поток заявок на кредитные каникулы за прошедшие семь месяцев. Отказы, как правило, связаны с некорректным предоставлением документов, подтверждающих трудную жизненную ситуацию, уточнили в пресс-службе финансовой организации.

Примерно половина всех заявок в этом году не были обоснованными, рассказал директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. Такие же цифры привели в крымском РНКБ. Там пояснили: чаще всего не подтверждалось снижение дохода заемщика на 30% или же был превышен максимальный порог по размеру ссуды.

Кредитные каникулы должны быть доступны всем клиентам, которым они необходимы, без ограничений по размеру займа, считают в ВТБ. Если увеличить лимиты, это поможет снизить число отказов, полагают в РНКБ.

Если заемщикам не подходят параметры государственных мер, то банки часто предлагают собственные программы реструктуризации, напомнили в ЦБ. Это помогает клиентам справиться с временными финансовыми затруднениями.

Например, по ссудам наличными и автокредитам россияне могут оформить отсрочку по погашению основного долга на шесть месяцев при сохранении выплаты процентов, отметили в пресс-службе РНКБ. Или же увеличить срок займа (не более чем на два года) и за счет этого уменьшить сумму ежемесячного платежа.

В «Зените» также предлагают варианты комбинации кредитных каникул и увеличения срока заимствования по собственным программам. А также реализацию залога, если клиент попал в сложную жизненную ситуацию, но не может претендовать на госпрограмму, сообщил Александр Шорников.

Ранее банки также давали возможность реструктуризировать кредиты, оформляя займы по более низкой ставке с погашением действующей ссуды, однако сейчас такая опция не работает из-за высокой ключевой, добавил Алексей Тараповский. Основная разница государственной и внутрибанковской программ в том, что в первом случае при соблюдении условий каникулы оформить обязаны, а во втором — право остается на усмотрение банка.

Почти весь объем реструктуризаций кредитов проходит не по федеральным, а по собственным программам финорганизаций, подчеркнул старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Это значит, что повышение лимитов по максимальному размеру ссуд, которые подпадают под государственный механизм, в этом году не коснулось абсолютного большинства граждан, отметил эксперт.

Порог нужно поднимать, чтобы процент одобрений вырос, добавил Алексей Тараповский из Anderida Financial Group. В то же время для клиента самый надежный способ избежать неприятностей в виде возможного дефолта — это сформировать подушку безопасности на два платежа, считает эксперт.