Роман Фомин, RC Group: Платежи по QR-кодам: мировой опыт и российская практика

В России распространяется оплата покупок с помощью QR-кодов. Его оценили пользователи зарубежных платежных систем, которые в 2022 году ушли из России. Для оплаты клиент считывает QR на кассе, а затем оплачивает товар смартфоном через приложение банка. QR-платежи подключены в более чем 20% торговых точек и действительно имеет все шансы развития в системе быстрых платежей (СБП).

Для продавца QR-технология тоже удобна и выгодна, поскольку не требует установки платежных терминалов. Благодаря QR-коду даже самые маленькие кафе, торговые точки, салоны красоты и ремонтные мастерские могут принимать безналичные платежи, при этом не платить комиссию за эквайринг.

Мировая практика применения QR-кодов
 

В мире технология не нова – еще в конце прошлого века в Япония изобрели QR-код (правда, сначала – для автомобильной промышленности страны). Пионером в этом направлении был концерн Toyota.

Активно применять QR-код в торговом обороте стали в минувшее десятилетие. И стоимость таких транзакций в мире растет с каждым годом. Эксперты прогнозируют в ближайшие три года 25-процентное увеличение объема платежей по QR-коду. В суммарном выражении объем платежей составит более чем $3 трлн.

Китай
В Китае QR-коды применяются на все случаи жизни: и оплатить товары в магазине, и заказать такси, и купить билеты на самолет, и забронировать номер в отеле, и для многих других целей.

У пользователей из КНР есть два способа платить по QR-коду:

через мобильное приложение WeChat;
с помощью платежного приложения Alipay от корпорации Alibaba Group.
Суммарно в этих сервисах китайцы производят около 80% всех транзакций. Охват QR-платежей впечатляет: около 2 млрд в день.

Интерфейс обоих приложений – традиционно для Китая запутанный, но местные уже привыкли.

Таиланд
QR-код стал для тайцев привычным и удобным способом расчетов в любых, даже самых маленьких торговых точках. С помощью этого черно-белого квадратика можно также снять деньги в банкоматах, не имея при себе карты.

Таиланд входит в пятерку мировых лидеров по объему мобильных платежей. Самый популярный сервис – PromptPay.

QR-технология широко распространилась еще и потому, что пользоваться «пластиком» было невыгодно для мигрантов и туристов: с них взимался процент по эквайрингу и плата за конвертацию валют. В 2020 году Сиамский коммерческий банк (SCB) Таиланда совместно с компанией Ripple разработали приложение SCB Easy. Оно позволяет клиентам проводить электронные платежи и рассчитываться в магазинах по QR-коду без конвертации валют.

Саудовская Аравия
Платежный агрегатор Saudi Payments в 2019 году запустил новый сервис, который объединяет NFC и QR-технологию. Это способствовало массовому переходу к безналичным расчетам в регионе. В ближайшие 5-6 лет доля таких расчетов в торговом обороте должна увеличиться до 70%.

Благодаря внедрению QR-системы тысячи торговых объектов сразу перешли с приема наличных на бесконтактные платежи, минуя стадию закупки и установки электронных терминалов.

Индия
В Индии в 2016 году разработан единый платежный интерфейс – UPI. Он играет важную роль в обеспечении цифровых платежей, в частности, по QR-коду. Такие платежи стали распространяться в Индии во время пандемии, и сейчас страна выходит на передовые позиции на рынке «безнала». В 2022 году сумма транзакций, проведенных через UPI, составила более $1 трлн.

В прошлом году Индия внедрила на платежном рынке крупнейших городов цифровую рупию, что позволило покупателям мгновенно оплачивать любые товары и услуги по QR-кодам в мобильных приложениях банков.

Южная Корея
Популярное в стране мобильное приложение Kakao Pay в 2018 году предоставило пользователям возможность бесконтактных платежей по QR-коду. И в том же году сервис Kakao QR Pay обработал 3 триллиона вон в транзакциях.

Покупатели оценили удобство QR-платежей. Следом правительство Южной Кореи внедрило еще одно платежное решение Zero Pay. Благодаря этому мелкая розничная торговля освободилась от оплаты эквайринга.

США
В США платежные системы на основе QR-кода стали развиваться давно. Крупнейшая платежная система PayPal давно использует QR-код среди других способов оплаты.

Несколько представителей розничной торговли США разработали единый сервис – Current C5 для расчетов по QR.

Кстати, именно ритейлеры США впервые стали встраивать QR-механики в собственные мобильные приложения. В 2010‑е годы кошельки торговых сетей лидировали в платежах с мобильных устройств. Например, Starbucks в 2011 году запустил в своем приложении кошелек, где принималось более 30% оплаченных заказов. Лишь к 2019 году Apple Pay обошел сеть кофеен по количеству пользователей.

Сегодня в США клиенты оплачивают до 40% покупок в приложениях крупных торговых сетей.

Европа
В странах Европы QR-сервисы не является приоритетными, как на Востоке, но все равно охватывает большое число активных пользователей. Особенно что касается локальных платежных приложений, которые внедрены в каждой стране Евросоюза.

В Швейцарии действует свой аналог СБП – приложение TWINT. В нем можно рассчитываться по QR, совершать онлайн-платежи по номеру телефона.
В Германии местное население использует сервис онлайн-переводов Giropay. Покупатели оплачивают товары мгновенным переводом со своего банковского счета продавцу. В Giropay интегрировано более 1,5 тысяч банков, которые оказывают услуги 17 млн пользователей.
В Бельгии самый популярный сервис для онлайн-платежей – Bancontact. В нем покупателям открыто до семи вариантов расчетов – среди них и оплата по QR.

QR-коды для расчетов в России
В России этот способ оплаты стал развиваться с прошлого года. По прогнозам Банка России в 2023 году количество магазинов, принимающих оплату через СБП по QR-коду, достигнет 590 тысяч. Регулятор отмечает, что доля безналичных операций в торговом обороте вырастет до 80%.

Проблема с обслуживанием POS-терминалов возникнет из-за ухода с российского рынка французской компании Ingenico, и это подтолкнет торговые сети к массовому использованию сервисов СБП и QR-кода.

Покупателям тоже платить QR-коду удобно:

для этого не нужны наличные, банковская карта или подключенный к смартфону NFC;
можно переводить деньги на счет получателя в любом банке;
при покупках в интернете не нужно каждый раз вводить реквизиты вашей карты;
можно безналично платить в небольших магазинах, аттракционах, палатках и т. д.
К тому же платежные операции по СБП с помощью QR-кода безопасны: они находятся под защитой Центробанка, НСПК и вашего банка. Каждый QR-код создается кассиром единожды – он уникален, как отпечатки пальцев человека, фальсификации с ним исключены. А в момент покупки можно проконтролировать введенную сумму и реквизиты торговой точки в мобильном приложении банка.