Что нужно знать о банкротстве физлиц в 2022 году? Шесть вопросов юристу

Реклама банкротства звучит сегодня буквально из каждого утюга. Но корректной и компетентной информации очень мало. Что это за процедура? Кому поможет? Какие долги спишут, какие оставят? Разбираемся вместе с юристом.

Рассказывает Дмитрий Дмитриев, генеральный директор юридической компании UDM Group.

Что такое банкротство?

Это процедура, которая позволяет законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Причиной банкротства может стать сложная жизненная ситуация: болезнь, потеря работы, инвалидность, снижение доходов и т.д. Иногда единственная возможность выбраться из долговой ямы и “начать с чистого листа” — оформить банкротство в рамках закона.

Есть два способа списать долги физлица: судебное и внесудебное банкротство. Внесудебное банкротство возможно при сумме долга от 50.000 до 500.000 рублей (без учёта неустоек). Это бесплатная процедура. Оформляется такое банкротство через МФЦ. Но добиться его сложно – слишком много параметров должно совпадать.

В этой статье будем говорить только о судебном банкротстве.

Как понять, что пора подавать на банкротство?

Законодательство о банкротстве чётко определяет 4 признака неплатёжеспособности гражданина. Вот они.

1. Гражданин прекратил расчёты с кредиторами. То есть — вы перестали платить по кредитам, просрочили хотя бы 1 платёж хотя бы на один день.

2. Вы не платите более чем 10% обязательных платежей. Например, ваш ежемесячный платёж по кредиту 10.000 рублей. Но у вас не хватает денег, и вы вносите по 8.000 в течение двух месяцев. То есть оплачиваете 80% своих обязательств, а 20% остаются непогашенными. Это тоже будет являться признаком неплатёжеспособности.

3. Размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества. Например, у вас долгов на 2 миллиона рублей, а из имущества, подлежащего реализации, — только машина стоимостью 300.000 рублей. Есть квартира, но это единственное жильё и её нельзя забрать, поэтому квартира не учитывается.

4. Наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Проще говоря, ваш долг “просудили”, к вам пришли приставы и не нашли, что с вас взять.

Если вы нашли у себя хотя бы один из этих признаков, вы имеете право подавать на банкротство, не дожидаясь, пока сумма долга достигнет 500.000 рублей, а просрочка — трёх месяцев. Если же ваши долги более 500.000 рублей, а просрочка платежей более 3 месяцев, то, по закону, вы обязаны объявить себя банкротом.

Какие долги НЕ спишут при банкротстве?

Банкротство не всегда выступает волшебной пилюлей, решающей все проблемы. Есть долги, которые не списываются в процедуре банкротства физлиц. Самый распространённый пример — долги по алиментам. Нельзя объявить себя банкротом и списать набежавший долг, если вы 2-3 года (а то и десять) не платили алименты. Закон в этом случае защищает в первую очередь ребёнка — и только потом должника.

Итак, от каких долгов не избавит банкротство:

- долги по алиментам

- долги, возникшие на основании причинения вреда жизни/здоровью других людей (например, вы явились виновником ДТП и по решению суда обязаны возместить ущерб здоровью пострадавшей стороне);

- долги по зарплате сотрудникам, если вы ИП;

- компенсации за причинённый моральный ущерб;

- долги по субсидиарной ответственности;

- долги, возникшие из-за причинения вреда чужому имуществу;

- штрафы при привлечении к уголовной ответственности (не относится к административным штрафам).

Все перечисленные долги обычно возникают по решению суда и легко доказываются. Уйти от уплаты или как-то ещё избавиться от них не получится.

Все остальные долги спишут при банкротстве физического лица:

- займы, кредиты, долги по распискам;

- долги перед микрофинансовыми организациями;

- долги по кредитным картам и картам рассрочки;

- долги ЖКХ;

- долги по налогам,

- штрафы ГИБДД;

- долги юридическим и физическим лицам, не связанные с личностью должника.

Каковы последствия банкротства?

Негативных последствий у судебного банкротства не очень много. Вот они:

• если в течение 5 лет после банкротства возникнет необходимость обратиться в банк за займом или кредитом, вы будете обязаны сообщить о том, что недавно были признаны банкротом;

• в течение ближайших 5 лет нельзя повторно банкротиться;

• 3 года после банкротства гражданин не имеет права занимать руководящие должности на предприятиях, которые регистрируются в Едином госреестре юридических лиц, – это должности гендиректора и главного бухгалтера ООО.

Какие плюсы у банкротства?

Можно отметить следующие позитивные последствия судебного банкротства:

• после введения процедуры банкротства вам не имеют права звонить кредиторы и коллекторы;

• прекращается начисление штрафов, пеней, неустоек по просроченным займам;

• у вас не могут забрать единственное жилье (если оно не в ипотеке);

• приставы прекращают исполнительные производства в отношении должника, а потому снимается арест с имущества, отменяется запрет на выезд за границу, перестают удерживать доход;

• банкротство дает возможность начать жизнь с чистого листа.

Что нового о банкротстве физлиц нужно знать в 2022 году?

Минэкономразвития России опубликовало многостраничный законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Из представленного документа можно сделать вывод, что баланс интересов в процедурах банкротства в наступившем году сдвинется в сторону кредиторов.

На это указывает, в частности, внедрение системы оценки эффективности арбитражных управляющих. Эффективность будут оценивать с помощью присвоения баллов каждому из представителей профессии. Балльная система подразумевает заинтересованность арбитражного управляющего в успешных мероприятиях по гашению задолженности перед кредиторами.

Ещё один важный документ, который повлияет на процедуру банкротства физлиц — Постановление Конституционного суда от 26.04.2021 N 15-П. Положения, изложенные в этом документе, будут являться обязательными для применения судами всех инстанций. В указанном Постановлении судьи обратили внимание на то, что нельзя отказывать в обращении взыскания на жильё должника только потому, что оно единственное.

При решении вопроса о таком взыскании суды должны учитывать:

• оценку рыночной стоимости жилья и её соотношение с суммой долга;

• имело ли место злоупотребление со стороны должника. На это может указывать, например, дата покупки жилья (до или после присуждения долга).

Таким образом, можно сделать вывод о том, что законодатель намерен сдвинуть интересы при применении института банкротства в сторону восстановления платёжеспособности и удовлетворения требований кредиторов.