Почему не стоит опасаться проверок Антимонопольным комитетом Украины Меморандума НБУ с Mastercard и Visa

18 мая текущего года Нацбанк Украины заключил  с платежными системами Mastercard и Visa Меморандум о снижении предельных размеров внутригосударственных межбанковских комиссий до 0.9% к июлю 2023 года. Совместное заявление о готовности снижения ставок интерчейнджа выпустили Ощадбанк, Приватбанк и Райфайзен Банк Аваль. В выигрыше от снижения ставок интерчейнджа, само собой, будут государственные банки. 

 В свою очередь 19 августа стало известно что Антимонопольный комитет Украины открыл дело №130-25/15-21-УД, таким образом начав процесс проверки заключенного Меморандума. Особый фон процессам проверки придала критика украинской Ассоциацией ритейлеров заключенного Меморандума. 

Предыстория вопроса 

В период с 2014 по 2020 гг., Украине удалось вырваться в лидеры рынка финтеха в Европе в целом, за исключением разве что Великобритании. Украинские финтех-стартапы успели сформировать эффективный пул мобильных приложений, цифровых банков, в том числе напрямую связанных с предоставлением услуг физическим и юридическим лицам от Visa и Mastercard. Растут и показатели клиентской вовлеченности в продукты украинского финтеха, удерживающего собственные уверенные позиции даже в условиях высокой международной конкурентной среды. 

Украина одной из первых открыла для потребителей банковских услуг Paypass, а уже в 2019 году наша страна вошла в десятку мировых лидеров по осуществлению платежей с помощью технологии PayPass.

За счет вышеперечисленных факторов интерес Visa и Mastercard к Украине выглядит вполне понятным. Заключение Меморандума с НБУ о снижении ставок интерчейнджа одинаково выгодно как нашей стране, так и самим монопольным платежным системам.

Впрочем, нельзя не упомянуть про ложку дегтя ради большей объективности. Для украинских VIP-клиентов обслуживание премиальных банковских карт стоит достаточно дорого за год, тогда как спектр услуг не является полным. Обслуживание нередко происходит без быстрого реагирования со стороны сервисов, при том что качество услуг является доминирующим фактором для любых VIP-клиентов. 

Почему АМКУ инициировал проверку Меморандума НБУ о снижении интерчейнджа 

Вмешательство Антимонопольного комитета Украины в деятельность Нацбанка лишь со стороны может показаться неуместным и даже политически мотивированным. С 2018 года Нацбанк Украины вел целенаправленную агрессивную политику финансового регулирования в отношении как национальных платежных систем, так и международных. До сих пор на банковский рынок Украины полноценно не может зайти, к примеру, UnionPay, хотя усиление китайско-украинских отношений откроет дополнительные окна возможностей для этой платёжной системы.

Однако сам факт подписания Нацбанком Меморандума с международными онопольными платежными системами имеет ярко выраженный негативный эффект для развития национальных платежных систем ("Простіра", к примеру). Национальные платёжные системы, ещё не настолько завоевавшие доверие внутреннего потребителя, вовсе оказываются в ситуации нечестной конкуренции, которую к тому же поддержал основной финансовый регулятор страны. 

Нацбанк как монополист не имеет полномочий вмешиваться в тарифную политику, диктуя другим игрокам рынка свои заранее утвержденные условия для формирования ставок интерчейнджа. Отсутствие реакции со стороны Антимонопольного комитета на заключение Меморандума с Visa и Mastercard говорило бы о фактической поддержке превышения полномочий Нацбанком, а это несет в себе дополнительные угрозы для бизнеса и репутации нашей страны. 

Нацбанк фактически отказывается от комплексного развития внутренних платежных систем в пользу внешних, неизбежно вызывая сворачивание внутреннего рынка. Для украинского финтеха данное решение является ударом деструктивной силы, ведь договоренности о снижении ставок будут касаться только отдельных банков. И банки эти будут преимущественно государственные.

Инициированное АМКУ дело служит фактором стабилизации системы, упреждая и успокаивая ведущих игроков украинского финтеха, который при самом негативном сценарии может потерять куда больше чем он может себе это позволить, особенно в уязвимых условиях постсоветского пространства и турбулентной мировой экономики на фоне бушующего коронавирусного штамма "дельта" и низких темпах вакцинации в ряде европейских стран.

Что в итоге 

Подписанный в мае 2021 года Нацбанком Меморандум с Visa и Mastercard o снижении интерчейнджа возмутил не только ведущих ритейлеров Украины, но и стал триггером для проверки подписанного документа со стороны АМКУ. Необходимость такой проверки обусловлена тем, что Нацбанк как монополист стал и вовсе играть на стороне мировых платежных систем, никоим образом не поддерживая и не развивая национальный финансовый продукт. При реализации подписанного Меморандума в выигрыше останутся украинские госбанки - Ощадбанк и Приватбанк. Результаты проверки станут известны позднее и уже от них напрямую зависит в каком положении окажется украинский финтех. 

Владислав Запорожченко, CEO Qiuntex Bank Technology LTD